最近很多人私信问我信泰人寿新出的达尔文3号值不值得买！作为第三代的“达尔文”产品，达尔文3号能否再现英姿呢?
接下来就给大家好好聊一聊。除此之外，我这里整理目前较为火爆的重疾险产品，你可以对比来看：十大保险公司“值得买”的热门重疾险盘点！
达尔文3号是信泰人寿旗下的一款单次赔付的重疾险，信泰人寿大家也都听说过，这两年是突飞猛进，在保险行业上和很多大牌企业竞争是非常凶猛的，在行业排名里可以说是后来居上了。
废话少说，先看具体的保障内容：
达尔文3号全称叫做信泰如意安和（臻藏版）重大疾病保险，是一款【重疾赔1次、轻症赔3次、中症赔2次、中度脑中风赔2次、原位癌赔2次、不典型心梗/微冠介入/微冠搭桥赔2次】的重疾产品。
不单如此，在60岁前第一次得重疾，可赔付180%保额，同时，你还可以选择增加恶性肿瘤和特定心脑血管额外赔付的保险责任，身故责任和定期责任均为可选项。
下面来分析分析这款产品的优点：
1.超高保额：癌症二次赔、心脑血管二次赔这些的赔付比例都很高，60岁前得重疾多赔80%，这个是真的有点厉害了！尽管按照目前它的发展趋势，我是有想到，总有一天保额会被整到翻倍赔，但是，来得有点太快了！
2.轻症保障升级：轻症保障包含到了极早期恶性肿瘤责任，这个的保障内容是必选的；轻症还多了个轻症心血管责任，这个也是在必选保障里的，这一点还是很有用的。只不过美中不足的是，尽管高发的疾病都有额外赔付，不过前症保障目前只有百年人寿的康惠保2.0能够做到，前症保障是重疾发展的必经之路，早理赔就可以尽早治疗，避免恶化为重疾！所以，才会有人说，前症设置是你好我好大家好！被保人能够尽早的得到到治疗，尽早康复，保险公司也可以不用赔付太多。
想要进一步了解前症以及康惠保2.0的朋友，我之前写了一篇康惠保2.0的深度测评文章，你可以看看：
3.癌症保障优化：癌症的二次赔付可以说是标配了，间隔虽然是3年，可是，150%的保险金额是创了新高的。
不过一个产品不可能没有缺点，完美的保险产品是不存在的！这款产品也一样！虽然这款产品的优点有很多，可是，它有一个最大的不足：
产品这么复杂，消费者的选择又有了新的难题，建议大家在购买保险的时候要切合自身实际情况，不要盲目的随波逐流，确定好自己需要、想要什么保障内容。
达尔文3号重疾赔这款产品赔付力度大，中症轻症保障和其他产品相比也不差，但保费相于其他产品来说稍微贵些。具体的测评可以看看这篇：《达尔文3号重疾险测评，目前最好的重疾险》
达尔文3号投保前最常见的问题我们已经有所了解，那么这款产品怎样购买比较合适呢？
奶爸根据各位小伙伴的预算进行分类，这样不同的保费预算就能选择合适的投保计划。
类型一：预算紧张的
刚出社会工作的年轻人手头上没什么钱，但是又有重疾保障的需求，可以通过降低保额来减少保费支出。
奶爸认为可以按照保额30万，缴费期30年，保终身这一标准投保，年保费预算在3000块钱左右，最好不超过4000块。
类型二：预算一般的
近年来心血管疾病死亡率高居不下，虽然常见恶性肿瘤5年虽然生存率普遍较高，但是治疗费用也不菲。
所以特定心血管疾病保证金和恶性肿瘤保险金在预算提升的情况下建议附加上，保额可以稍微提高，在30万到50万不等。
所以奶爸建议在预算一般的情况下可以按照这个标准投保：
保额30-50万，缴费期30年，保终身，附加恶心肿瘤保险金和特定心脑血管疾病保证金，保费在4000元~7000元不等。
类型三：预算充足的
预算充足的，建议把保障做得更全面一些。
保额直接选择最高的55万，附加的特定心脑血冠疾病保障和恶性肿瘤保障一个不能少，同时身故或全残保障也要选上。
保险的种类很多，但我们每个人的需求不尽相同，购买保险还是那句话“按需选择，合适即可”。
买保险不在于多，“相互协调，全面覆盖”才是买保险的第一要诀。
前段时间达尔文3号、超级玛丽3号MAX定期方案要下架，朋友们关注保险的热情明显升高。
因为好的产品，好的方案要离我们远去，谁都想抓住最后的机会。
不过，在投保过程中，大家可能会遇到这样或那样的疑问，今天猪保君就为大家分析一下。
产品优点：
1、重疾赔付高达180%
60岁前发生重疾，多赔的80%，是可以实实在在拿到手的。全行业最高，真的是保额党的福音啊！
2、中症新增脑中风二次赔付，但理赔有点严格
要知道中度/轻度脑中风一项占据轻症理赔案件的大头，而且脑中风很容易多次发作，复发的概率极高，1年内复发率15%，5年内复发率近30%。
一般重疾险产品，中度脑中风要求“肌力3级”和“六项基本日常生活活动完成2项”，二选一即可。
而达尔文3号，只问“肌力3级”一项，可选择的达到标准少了，理赔概率小些。
两次中风有一年的间隔期，且第二次需为新一次的中风，不能是首次中风遗留后遗症的持续。说真的，这个诚意不咋滴，不过有总比没有的强。
3、轻症新增心梗/微创冠脉搭桥/微创冠脉介入、原位癌二次赔
心梗、微创冠脉搭桥以及微创冠脉介入，是最高发的三种心血管轻症，赔到二次的概率也相对较高。
以冠状动脉介入术（轻症）为例，介入是心血管疾病最常见的治疗方式之一，主要是通过放置支架，重新撑开堵塞的冠状动脉，保证心脏的供血。
但这仍是治标不治本。就像黄河一样，挖开了堵塞的地方，但是水还是浑浊的，充满了砂石，迟早哪一天还会再堵住，可能还是原来的地方，也可能换个地方。
这种情况下，就需要再次进行介入，这时这个二次赔付就很有用了。
举个例子：做了微创冠脉介入，一年后心梗了，能赔2次，一共拿90%保额。
如果你有家族遗传史，身体偏胖或者对心血管方面的病特别在意的话，这项白送的保障十分适合你。
还有一点很重要的是，上面提到中症、轻症特定疾病的二次赔都是包含在基本保障里面的，不用另外加钱。
4、癌症/心血管二次赔付150%，再创新高
55岁之后，随着自然年龄的增长，癌症发病率会呈指数级别上升。
而在实际的重症赔付案例中，癌症的理赔率也是最高的，并且癌症还有着不小的复发概率。
现代人节奏快，作息不规律，心血管疾病也成为健康的一大杀手，特别是对于经常996、体型偏胖的朋友来说，更需要注意这方面的保障。
达尔文3号不仅癌症/心血管二次赔付150%，行业最高，而且还能自由搭配，保障也是非常实用的。
再次是心血管重疾赔付比例提升，以及高发中轻症二次赔的加入，虽然用到的概率不如癌症二次赔，但也属于高发疾病，相对实用。
产品缺点：
1、心脑血管二次赔依然鸡肋
心脑血管疾病和超级玛丽2号max一样，没有任何升级，鸡肋主要体现为两点。
一是，病种太少，只包含3种病种；比如康惠保2.0就包含12这种病种。
急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术（或冠状动脉旁路移植术）
脑中风后遗症
二是，脑中风后遗症要求太严苛；心脑血管疾病二次赔只支持新发，意思就是复发它是不赔的，但是脑中风的特点之一就是复发率高。
这里猪保君就给大家过多的赘述和上图对比了，关于这一点详细的可以看猪保君之前写的。
超级玛丽2号Max虽然升级，还是有坑
2、中度脑中风二次欠缺诚意
达尔文3号轻症里面直接把“轻微脑中风”去掉了，美其名曰是升级到了中症，从轻症升到了中症，赔付比例也提高了，但是赔付的条件也提高了。
轻微脑中风的定义是只要求确诊治疗后达到180天即可赔，达尔文3号把它提到中症，不仅需要时间上达到180天，同时要求仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动障碍。
拿轻症和中症比定义，显得对达尔文3号不大公平，可就算按照中症定义和一般的产品对比，一般的产品只要满足肌力Ⅲ级或2项基本日常生活无法独立完成其中一项即可，达尔文3号是只能必须达到肌力Ⅲ级才可赔。
而且和它的重疾脑中风后遗症二次赔一样，第二次赔只能新发才能赔，复发不管，而且需要间隔1年，如果只单独时间达到了1年或新发，都是赔不了的，这条件还是非常严苛的。
3、中症不精练
达尔文的中症看似有25种，实则保障并不全面，甚至有滥竽充数的行为。
有些高发的没有，比如女性非常高发的中度系统性红斑狼疮没有，中度脑损伤也没有；
有些可以不要的却有，比如中度严重脊髓灰质炎，这个疾病主要是由于病毒引起的急性传染病，主要多发于 6岁之前的儿童，目前这个疾病已经被消灭。
达尔文3号投保规则灵活，保障比较全面，赔付比例也比较高，有点不足的的是对部分疾病的定义比较严苛。
但是综合来说，达尔文3号的性价比还是很高的。
如果是追求高额赔付，注重心脑血管保障的的朋友不妨多留意下这款重疾险。
达尔文3号是有信泰人寿保险公司承保的一款重疾险产品。
达尔文3号这款重疾险产品的优点还是不少的，保障全面且灵活，还有重疾额外赔，60岁前确诊重疾可赔1.8倍保额。
疾病赔付比例高，轻症赔付比例为45%，中症赔付为60%等等
想要更加详细的了解达尔文3号这款产品，就一起来看看猪保君的测评吧！
优点：
1、重疾保障强大
达尔文三号规定，60岁前患重疾可额外赔付80%保额。
举个例子：45岁的老王投保了达尔文三号，50万保额，不幸在58岁患上癌症，这时保险公司将赔付他90万。
80%是目前市面上重疾额外赔的最高水平，在此之前基本都是50%-60%。
达尔文三号这波操作，可谓是惊天地泣鬼神了，尽可能帮助我们消费者提高了杠杆。
赔付比例越高，意味着钱赔得越多，对我们消费者越有利！
2、高发中、轻症二次赔
1）中度脑中风二次赔
在2次中症赔付的基础上，信泰达尔文3号额外提供了一次脑中风保障。
在我国的高发疾病中，脑中风的占比很高，仅此于癌症和急性心肌梗塞。
而且脑中风最可怕的地方就是“非死即残”，有钱治好当然最好了。
需要注意的是，并不是所有保险公司都这么有良心的。
很多无良的保险公司都会在疾病种类上做手脚，表面上保障多多，实际高发的疾病一个都保不到，买到这些产品只能算你运气差，钱都白花了。
2）原位癌二次赔
首次患极早期恶性肿瘤后无间隔期，再次发生不同器官的原位癌，将赔付45%保额。
只不过美中不足的是，虽然高发轻症、中症设置了额外赔付，但前症保障还是只有百年人寿康惠保2.0能够做到。
有效数据统计，目前还没有发现有发生两次原位癌的案例，所以实用性并不大，只能说有点鸡肋了。
简单来说，前症是每一个重疾患者的必经之路，而原位癌不是。
3、附加癌症二次赔比例更高
赔付标准和其他产品一致，“癌症到癌症”的间隔期是3年；“非癌症到癌症”的间隔期是180天。
但达尔文3号的癌症二次赔付可达到150%，过去其他产品最高是120%，可谓是诚意满满，财大气粗！
不足：
1、中度脑中风、中级脑中风后遗症二次赔，赔付条件严苛
前后2次脑中风的发病部位必须不同，也即是新发，这个理赔有难度。
从医学的角度上讲，发生脑梗，同一部位的再梗的概率是更高一些。所以达尔文3号对于脑中风的赔付要求略严了。
达尔文3号的心脑血管疾病是市场顶配，赔付比例高！集优秀于一身。狠狠地甩开同类重疾险产品一条街！
它更侧重于加强老年时期的保障，癌症二次赔也很厉害。
更适合追求保障全面，想要加强心脑血管疾病保障的人群购买~
这两天，后台的咨询多是关于这三款产品的，那猪保君就来帮大家做决策。
今天猪保君先给大家介绍一下达尔文3号。
整体来看，达尔文3号的保障很全面，该有的都有。
猪保君总结了以下几点：
1、保额充足：60岁前重疾180%保额+二次癌症150%保额+二次心脑血管疾病150%保额，重疾高保障呵护人生黄金时段，二次赔付高额护航更无忧。
2、保障精准：高发心脑血管轻中症及原位癌二次赔付，保障更精准实用。
3、投保灵活：身故保障灵活可选，客户可按需选择更贴心。
4、保障全面：保障185种疾病，高达180%保额，还有多次赔付，保障覆盖全面更放心。
而且它的保费也没有很贵，如果预算不太紧张，看中高保额的朋友，可以选择达尔文3号这款产品。
不过，它也不是没有缺点：
坑一：达尔文3号投保地区限制较为严格
可能对于其他重疾险产品来说，“异地投保”是再正常不过的操作，但对于信泰人寿来说，不行，坚决不行。
信泰人寿的达尔文3号这款产品，必须在信泰有分公司的地区投保，这一点在核保规则里是有明确要求的。
信泰人寿就介意这个，没办法。
不过，虽然在投保地区的问题上有限制，但是如果出险，全国各地都可以进行理赔，这一点请放心。
只限制投保地区，理赔全国通赔。
介意这一条的小伙伴，信泰人寿达尔文3号这款产品不适合你，不要买！
坑二：达尔文3号中症疾病有“凑数嫌疑”
信泰人寿达尔文3号的中症保障里面，有一个疾病“中度严重脊髓灰质炎”。
有人说，这个病已经被消灭了，达尔文3号加上这个病，就是“凑数”！就是个坑！
大家先明确一点，市面上这么多的重疾险产品，不是只有达尔文3号的中症保障里有这个疾病，其他重疾险也有的。
没错，通过疫苗的防控，目前已经几乎成功地、让脊髓灰质炎在世界范围内绝迹了，但这不能说，有这个疾病保障就叫“凑数”。
猪保君查了一些资料，是这样说的：
尽管近年来由于预防措施的积极推广其发病已明显减少，尤其是在城市及居民点集中部，但在边远及不发达地区仍可发现，包括既往患者残留的后遗症等，均需治疗。
硬说这是个“坑”，猪保君自己真的是觉得牵强，更何况，轻症那么多种，中症那么多种，纠结在这个病到底是不是“凑数”上，真的是浪费感情啊。
介意这一条的小伙伴，信泰人寿达尔文3号这款产品不适合你，不要买！
坑三：达尔文3号中度脑中风责任较严苛
猪保君问了一下我们公众号的医学顾问邓医生，邓医生说，“六项基本日常生活活动能力”一般都涉及活动，其实，也就是肌力有影响，导致的不能活动。
所以，在医学实践中，“二选一”也不一定就比“一选一”好。
脱离医学实际谈条款是空洞的，毕竟，保险理赔最终都要“落地”。
猪保君也不希望，利用大家对于医学的不了解，以及对于保险条款的不确定去“骗”大家，没那个必要。
介意这一条的小伙伴，信泰人寿达尔文3号这款产品不适合你，不要买！
达尔文3号的出现，可以说将单次赔付重疾险竞争推向白热化。
重疾额外赔飙至180%，癌症、心血管提至150%，
再加上中轻症对高发重疾早期保障的关注，产品竞争力又上升了一个层次。
有先锋者，必要有后起之秀，接下来的战场又好看了。
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