保险公司为什么要核保？

大家可能会经常遇到这样的情况，医生明明说没事，但买保险的时候却无法正常承保，所以大家通常会陷入这样的误区：保险公司要求这么多，核保这么严格，是不是存心不想赔钱？
简单来说，医生看重当下，核保员注重未来。医生与核保看问题的角度不同，结论自然也不一样。
什么是核保？
核保，英文“underwriting”，是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风险运用专业风险评估技术进行评估，并根据评估结果对被保险人的风险进行分级，减少保险公司的经营风险。简而言之，就是风险识别、风险评估和风险分级的过程。
保险公司为什么要核保？
保险公司核保只是为了降低自己所承担的风险，不存在故意为难的情况。
1、避免道德风险
有些投保人（被保险人）为了获得保险金或者为了支付较低廉的保费，而在投保申请中提供不实陈述（健康方面或财务方面）。这种隐瞒、欺骗行为称为道德风险。
规章和制度是维持交易秩序的利器。在保险行业里，身体健康的人不想买保险，认为自己还不需要；而身体不好的人，则会千方百计地想要买个保险来降低自己的经济损失。很多人都幻想着，“我查出了XX病，买一份什么保险就可以获赔”
2、保险利率,对风险进行把控
保险公司在对保险产品进行设计的时候，就会考虑到多种可能性，对于理赔几率和理赔比例都是经过严格精算的。
如果不对被保险人的身体状况进行了解，不进行核保，那么理赔几率就很难进行把控，同样理赔比例无法得到一个稳定的数值，对于保险公司来说，不仅增加了风险，还会使得公司和产品的运营缺乏宏观监控。

核保，究竟核的是什么？
真正投保过的朋友都知道，买保险有时候并不是那么容易。投保前保险公司会问我们很多问题，主要包括：
· 健康状况：身高体重、过往病史、家族病史等
· 基本情况：年龄、性别、职业、居住地等
· 财务状况：包括个人收入、家庭负债、投保保额等
保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。
具体来说，核保结论分 5 种：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。核保也和最终购买的产品有关。对于人身保险来说，主要是监控被保险人的身体状况和职业等信息，用以预估被保险人的出险几率，从而评估保险公司所承担的风险几率，最后决定是否承保，以及承保方式。
影响核保的因素主要有以下几种：
1、职业类型
针对意外险产品，被保险人的职业与发生意外的几率有很大关系。一个经常长途跋涉的货运司机发生意外的概率，会比普通公司白领发生意外的概率高得多；一个高空作业的技术工人发生意外的概率，会比一个餐厅服务人员高得多。所以，职业种类对意外险的购买起决定性作用。
2、医务核保
主要针对的是被保险人的身体健康状况。它的影响因素非常多，包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史等。
根据科学研究表明，女性的平均寿命较男性长；性别与某些疾病的发病率也有一定关系，例如男性患急性心肌梗塞的几率远高于女性。所以，性别也会成为核保考虑因素之一。
个人习惯主要针对的是吸烟、喝酒等情况，如果被保险人有较长的吸烟史和酗酒史，那么他患肺部疾病的几率比不吸烟的人群高许多，保险公司承担的风险也会更大。
体格主要是指，通过身高、体重、腹围的比例等因素进行分析，如果被保险人身体体重过胖，患脂肪类疾病的几率会高很多，同时也很容易三高，出险的几率也会随之增加。
家族病史的判定是，若三代家庭成员中都有人患有同一疾病，该疾病即被视为家族病史。这类疾病的发病率会比普通人高很多，保险公司对于这种情况一般都是除外承保。

3、财务核
对被保险人的财务状况进行分析，用以评估购买的保额是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保费。它的影响因素为被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等。
核保的结果有哪些？
其实对于保险公司来说，他们把客户大体分为两类人：标准体，非标准体。

一般来说，按照对客户的有利程度来排列，即：正常承保 ＞ 加费承保 ＞ 除外承保 ＞ 延期 ＞ 拒保
正常承保是每个人都期望的结果，但是，如果存在健康异常等风险，往往就只能加费、除外承保。如果风险不确定或超出保险公司承受范围，甚至有可能被延期、拒保。
标准体：标准承保。
被保险人身体健康状况良好，就可以以标准保费进行承保，保险公司也能省去许多麻烦。
非标准体：
1、加费承保
绝大多数被加费的朋友，都是因为身体有异常，保险公司要为这些风险付出更高的保障成本，保费自然也比普通人高。例如超重、乙肝小三阳等，一般加费10%-30% 左右，而乙肝大三阳可能会加费 50% 以上。
从保障来看：加费并没有让保障短斤缺两，该保的都保。相比除外承保，加费确实是更有利的。
从长远来看：加费说明你的身体出现了一些不可忽视的风险，如果现在不考虑投保，一旦病情有加重的迹象，后期甚至有可能被延期或拒保。

2、延期承保
如果被保险人大问题没有，小问题处于可控制范围内，比如过于肥胖，就可以延期进行承保。被保险人通过运动、锻炼，将身体恢复至健康范围内，那么后期也有可能进行标准承保的。
3、除外承保
假如被保险人有既往病史，但是已经通过治疗痊愈，并且多年控制在健康范围内，那么就可以上传相关资料，申请责任免除，其他的标准承保，对被保险人来说，并没有造成什么损失。
4、拒保
保险公司也想赚钱，保费就是他们的收入。所以即使保险公司核保严格，也不会轻易地拒保一个客户，如果拒保了，那只能说明被保险人的身体状况会让保险公司承担非常高的风险，希望能互相理解。
课堂笔记：
不要把保险公司预设成坏人，记住，赔钱是它工作的一部分，它经营的是风险，不是跟你对赌。你需要做的，就是挑适合自己的产品，以及认真做好健康告知。