我国商业银行信贷业务管理存在的缺陷及处理方法？

　　给企业发展和个人消费发放贷款是银行的主要业务活动之一，可是，只要资金出了银行的大门就有收不回来的风险。从账面上看，2004年底主要商业银行的不良贷款比率为13.2%；绝大多数商业银行的资本充足率仍未达到8%的法定监管要求。为此，防范与化解信贷风险是国有商业银行当前亟待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。

　　一、信贷风险的成因
　　首先，与国有企业负债过多、效益较差有关。近几年来，我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰，资金周转不灵，抗风险能力很低。当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。其次，与银行经营管理方式有关。主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。第三，与消费贷款规模的不断扩大有关。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。第四，与消费贷款相关的法律不健全有关。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。

　　二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策

　　第一，以转变观念为前提。在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时，确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。要树立竞争观念，正视银行的现实，充分利用自身优势，开拓竞争，改变粗放式管理，实行集约化经营战略，创造最大的经济效益。要树立发展的观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略，学习国内外的先进管理经验。

　　第二，以选择贷款客户为基础。根据企业信用等级选择贷款客户，抓住优良客户，压缩中间客户，清理不良客户。企业信用等级是对客户质量的综合衡量，是决定贷款安全性和效益性的主要因素。

　　第三，以建立信用制度为保证。逐步建立全社会范围的个人信用制度，建立科学有效的个人征信体系是银行控制信贷风险的保证。

　　第四，以建立风险管理体系为根本。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

　　第五，以加大清收不良贷款的力度为关键。商业银行目前不良贷款数量较大，清收转化的难度也大，而且大部分是历史上长期积累形成的，责任不清。为加大清收转化的力度，要广开渠道，充分依靠各级政府、各部门的帮助，抓住时机，采取有针对性措施清理各笔风险贷款。同时，要采取适当奖励措施，调动各方面的积极性，对清收工作做得好的单位和个人给予重奖。要根据不同的风险贷款，充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制，提高经济效益，提高企业还贷、付息能力，对扭亏无望的企业，要及时停放贷款，积极处理抵押品，收回旧贷。对宣告破产的企业，要依法清收银行贷款，要运用法律手段排除风险，紧紧依靠公、检、法、工商等部门的配合，抓住时机，逐户上门清收，对“老大难”、“钉子户”要敢于碰硬，依法起诉，抓典型，动真格，重点突破，扩大影响，发挥法律的震慑作用。

我国商业银行从开始到发展，到逐渐成熟，经历从招商银行的较长一段时间的发展，可以说是比较成功的。但是，如果和国外同行相比，那又是不可同日而语的，毕竟国外商业银行从英国的东印度公司开始，就注定要比我们先进。
从大的方面上看，主要从管理方式和服务水平上。股份制是国外最早发明的，而且是很早就将其运用到商业银行中，使得国外商业银行有着无比强劲的前进动力，也使得高效率的运作方式不断产生，而这些却正是制约国内商业银行发展的瓶颈。以国有四大商业银行为例，最后一个完成股份制改造的是在近几年。这是从管理方面来说是落后别人的。因为股份制经历过理论和实践的证明，的确有过人之处。
第二个是服务水平，从严格意义上来说，服务水平也应该划到管理方式里面，之所以分开来细说，是因为它的重要性。还是以国有四大银行为例，如果将其工作人员归入到公务员的范畴，就可以鲜明的揭开其弱点，因为公务员最大的优势在于东西是公家的，服务水平的高低和自己的利益关系不大，这就决定了银行工作人员服务意识的落后，更别说顾客是上帝的提法。
还有一个不得不提的就是我国商业银行普遍受政治因素的干扰，毕竟我们是社会主义国家，社会主义国家里的商业银行要防止资本主义商业银行的“和平演变”，实在可笑。
说了这么多商业银行的不足，也应该说说优点，我国商业银行最大的优势在于：发展还刚刚起步，还是有很大的发展空间，我们有充分的理由于信念相信他们的发展，只要我们肯改变。