定活两便存单，哪家银行给的利率比较高？此如恰巧存满二年期取款。

2025-03-26 01:36:13

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回答（1）：

定活两便储蓄按银行界规定，事先不约定存期，一次性存入，一次性支取。计息规则：存期三个月以内的按活期计算；三个月以上不满六个月的，按三个月整存整取定期存款利率的六折计算；六个月以上不满十二个月的，按六个月整存整取定期存款利率的六折计算；存期满十二个月以后，无论存期多长，整个存期一律按支取日整存整取一年期存款利率打六折计息。
至于您如何存这笔“定活两便储蓄”，个人认为，首先应该综合考虑这笔资金的本金数额和储户的风险承受能力。
如果本金数额较大（例如不少于人民币五万元）并且储户有一定的（较小的）风险承受能力（例如能承受损失收益风险但不能承受本金损失风险）可以考虑购买银行的货币基金类理财产品，其收益率通常远高于定期储蓄，且本金和收益发生损失的风险极小，一般也可以随时赎回而具有较高的流动性。
如果本金数额极大（例如不少于人民币贰拾万元）且不能承受高于储蓄的风险，建议选择认购银行的两年期大额定期存单，此类存单一般允许提前支取且靠档计息，其收益率在发生提前支取时一般均高于定活两便储蓄。
如果本金数额较小，且不能承受高于储蓄的风险，且对流动性有较高的需求，建议选择银行三个月整存整取定期储蓄并且办理到期自动转存，而不是定活两便。
按目前工商银行挂牌利率（活期储蓄0.3%、整存整取三个月1.35%、六个月1.55%、一年1.75%）计算对比两个方案：不满90天【注意此处的“天”均指中国人民银行储蓄管理条例中的“天”，每月均计30天，大月31日不计息，对年对月对日的一年计360天】银行均以活期计息，两者相同；满90天后三个月定期的方案即可得到一份定期利息（每万元33.75元），并且滚入本金开始下一个周期的活期计息，而定活两便只能得到三个月定期利息的60%（每万元20.25元）；此后直至第179天，虽然三个月定期方案每日增加的利息数额较少而定活两便方案每日增加的利息较多，但后者却始终无法超过前者（毕竟前者在一份100%的利息基础上还每天有(0.3/360)%*(1+0.0135/4)的活期利息）；至第180天，三个月定期的方案已经获得了两份定期利息（合计每万元67.61元，第一个周期的利息已经产生利滚利效果），而定活两便储蓄方案只能得到半年定期利息的60%（每万元46.50元，且为单利）；此后三个月定期的方案将开始第三周期的利滚利，和前一周期一样，两个方案的差距在不断减小，至第269天每万元利息分别为75.08元和69.49元；满270天时三个月定期方案可得到三个周期的定期利息（每万元101.59元）同期的定活两便仍然只能按半年定期的利率打六折计息（每万元69.75元），两者利差达到最大；至满一年时三个月定期方案可得到四个周期利滚利的定期利息（每万元135.68元，比1.35%多出来的0.68元是复利计息的效果），此时的定活两便只有一年定期利率的60%（每万元105元）；至第449天由于三个月定期方案又拿了接近三个月的活期利息，两者差距被缩到又一个极小值（每万元分别为143.20和130.96元）。此后由于1.75%*0.6=1.05%<1.35%，定活两便的远期利息永远小于三个月整存整取约定转存并随时提前支取的利息。
以上计算忽略了两个因素，一是利率变动，由于定活两便总是按照支取日银行挂牌利率计息，如果未来利率上调，会对定活两便有利；如果未来降息，则对整存整取利滚利方案有利，但从近20年利率变动情况来看，加息时短期整存整取储蓄（一年以内含一年）的挂牌利率通常变化幅度较小；二是我国计息规则规定人民币计息单位为元，元以下角分不计利息，这对三个月整存整取的利滚利部分会有负面影响，但总的说来影响不大。故大多数情况下，三个月定期转存的方案整体上优于定活两便储蓄。
特别声明：本人非金融专业人士，意见仅供参考，任何投资都伴随风险，据此投资风险自负。

回答（2）：

既然是两年期何必定活两便，不如直接定期两年。

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