我有了社保，还需要买商业保险么

社会保险和商业保险不是替代关系，商业保险有着社会保险不能替代的保障作用，即使购买了社保，也还是有必要购买商业保险。更多详细的解说请看社保医保怎么用？一文教你申办报销流程！

社保和商保的不同之处实在是太多了，在这里，我们仅就医疗险这部分来分析一下社保和商保的不同之处。

1、保障内容方面的差异

商业医疗保险的保险责任多于社会医疗保险。像挂号费、院外会诊费，病历工本费等服务项目类的医疗费用支出和义眼、义肢、助听器等诊疗设备及医用材料类的费用支出都不属于社会医疗保险的保障内容，而商业医疗保险的保障内容则可以覆盖这些费用。

如下图所示社保能报销的药品种类也非常有限。譬如，很多治疗癌症比较好但费用比较高的药物，如治疗肺癌的可瑞达，月均花费需五万元以上。还有许多类似可瑞达的癌症靶向药都不属于社会医保的保障范围，对那些没有购买商业医保而家庭条件又不是非常好的癌症患者来说，便只能放弃这种特效药。

2、报销的额度不同

商业医保在免赔额以上的报销比例通常都能达到100%，然而具有国家福利性的社会医疗保险的报销幅度，则远低于100%。还有，社会医保的报销比例会因异地治疗，而又更加低一点。对于较为严重的疾病，社会医保所发挥的保障作用，并不能足以应对风险。如图，有一半以上的医疗费用支出，社保的报销比例不足50%。

其他关于商保和社保的区别与联系的解析，请看社保医保怎么用？一文教你申办报销流程！

很多朋友都有这样的疑问，有了社保医疗还需要商业保险吗？我相信只要看过病或者住过院的朋友都能看懂，我们现在住院，报销时都有起付线，医院越好，起付线越高，并且社保医疗报销也是有上限，也就是我们平常说的封顶线，超出封顶线的部分需要自己承担。

在社保规定目录里的医药费可报销90%，自付10%，超出社保的医药费和设备使用费，社保不予报销，需要我们自费，现在您会看到在我们所发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费药都需要自己掏腰包。

即便社保能解决医疗费，但康复费和收入损失费呢？假如您年收入10万，万一不得已生病或发生意外，需要在家休养5年，您算过您这5年的收入损失是多少吗？还有这5年的营养费、生活费、康复费、教育费、父母的赡养费谁帮你出呢？社保的确可以给我们报销一部分医疗费，可社保不会给我们报销生活费、孩子的教育费、老人的赡养费。

社保和商业保险主要有以下几方面的区别：

1、 保险属性

社保是国家或企业对个人的一种福利体现，社保包括五险，其中养老保险和医疗保险是最常用的，同时构成我们最基本的生活保障，是强制性的社会保险。

商业保险是一种个人行为，是个人根据自己的经济实力与保障需求，自行规划和购买的保险，而商业保险一般是以盈利为目的，有意外，大病，健康等，商业保险种类繁多。

2、 缴纳额度

社保构成中，养老保险个人缴纳8%，单位承担20%；医疗保险个人缴费比例2%，单位缴费比例10%；失业保险个人缴费比例0.5%，单位缴费比例1%；工伤保险单位缴费比例0.5%，个人缴费不缴费。生育保险单位缴费比例1%，个人不缴费。随着工资增加，缴纳金额也相应提高。相对而言，社保个人缴纳比例较小，成本低。

商业保险没有固定费用，根据自己的经济情况，不同的保费保额及保障范围也相应的不同。一般来说，年龄越大保费越贵，保额越少，比如说重疾险。

3、 缴费年限

社保必须交够一定年限才可动用或领取。工伤保险、生育保险、失业保险皆为一年，养老保险则为15年，医疗保险需要女性缴满20年，男性缴满25年才可终生受益。

商保的交费时间灵活，一次趸交、1年、5年、10年、20年都可以，根据个人需求来定。

4、 保障期限

社保中的医疗和养老缴纳到一定的年限，保障期限为终身，养老保险在达到退休年龄后就可以一直领取。

商保保障期限长短可选，短期如1个月、1年，中期如20、30年，长期如终身，可根据需求选择。期限长短以购买产品为准。

5、 带病投保

社保可带病投保，不管你有没有病，有什么病，都可以上医保。医保作为国家福利，是患病无法买保险的人最后的保障。

很多商业医疗、健康类保险产品通常会对带病投保人拒保，或者投保人患病后第二年不能续保，或者对既有疾病部分做出除外责任、加费等处理。

6、 意外覆盖

社保的意外保障体现在工伤保险与医疗保险中。工伤保险只针对单位内、上下班途中发生的意外。在家里或旅游途中发生的意外，都不在报销范围内。

商保的意外险产品种类多、涵盖范围广。意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。可根据自身年龄阶段及生活状况选择不同类型的产品。需要注意的是，一种意外险不能保全部意外，比如说公共场所重大事故意外险就只保重大事故造成大规模死伤的情况，而不符合一般小意外。

7、 医疗报销

社保涉及的医疗费用，需要有指定医院的就医凭证报销，下有1300-2000不等的起付线，上有封顶线。门诊、急诊大额医疗费支付的费用的最高限额是2万元。住院费用，一个年度内最高报销额目前是7万元。具体标准与参保人员所住的医院级别有关。

商保医疗保障可以弥补社保不足，在社保报销后，合同保障多少就报多少，像“百万医疗”等这类高端医疗险，自费药、进口药都可以保险。商保中很多产品都含有住院津贴，金额50-200元一天不等，可抵用营养费、床位费等。

8、 豁免功能

社保没有保费豁免功能。

商保中的一些长期险，如投保人附加豁免保险费保险，如果投保人不幸得了轻症、重疾、身故、全残、疾病终末期，那么就不用缴纳剩余保费，保险合同继续有效。有些保险产品规定，被保险人轻症、中症、重症也可豁免保费。

9、 身故保障

社保中的养老保险与医疗保险可按照个人账户剩余价值继承、以及当事人的丧葬费限额报销，没有其他保障。

商业保险中意外险、重大疾病险、寿险等很多年金带有身故传承责任。

10、             变现功能

社保中的钱中途是没法取出来的，只有在交满15年后到法定退休时间才能每月领取养老保险。

商保的领取相对方便，但是如果提前领取，收益很低。

社保是我们的基本保障，在经济情况允许的条件下，在有了社保后，再购买适合自己的寿险，加上意外险、住院医疗、重疾医疗保险，就是非常的完善的保障了。买对保险不是一件容易的事，如果上面的内容还无法解决您的疑问，买保险怕被坑，怕买贵，建议你先看看这个：避坑！90%的人买保险会遇到的问题，都跟它们有关

有了社保和医保还需要买商业保险吗？我的建议是必须购买商业保险，因为商业保险是社保的补充。大家有问题可以和我留言。

我们要知道社保的保障范围是有限的，拿医保来说，生病了可以用医保报销，但是医保的报销是有限制的，并且只能报销一定的比例。社保对我们来说，是一种基础保障，和商业保险并不冲突

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