支付宝的相互宝分摊靠谱吗？

靠谱，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄。

不满40岁，赔付金额为30万元，超过40岁，则为10万元。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后，就能一次性拿到保障金。

扩展资料

发展历程

2019年8月9日，支付宝上的大病互助计划相互宝对外宣布，其存量成员数已经超过了8000万人，成为全球最大的互助保障平台。记者在相互宝页面看到，截至8月9日午间，已有约8105万人次加入了这一互助保障平台 。

2019年11月27日，全国已有超1亿人加入了支付宝上的大病互助计划“相互宝” 。 相互宝的公开数据显示，这一亿人在获得保障的同时，累计救助了1万多名身患重病的成员，其中近一半是80后和90后。

参考资料来源：人民网-支付宝联手信美相互推出“相互保”

支付宝的相互分摊靠谱吗？从支付宝来攒钱基本内容到支付宝来攒钱收益演算为你解答。

支付宝来攒钱的基本内容图

一、投保规则

 1. 投保年龄：18-60周岁，也就是说不能给小孩子投保这款年金险。不过有一种专门为孩子设置的年金险——教育金，主要作用如名字一样，为孩子存一笔钱，用于以后的教育支出

2. 保障期间：11-30年，投保时可在这一时间范围里任意选择保障时间。

 3. 缴费期限和缴费方式：可选择交5/10/15/20年，缴费方式是月缴。也就是说月缴200元，一年要交2400元，选择交5年的话一共需要12000元。这里需要注意的是，缴费期限不同，开始领取的时间也不一样。缴费期5年，最早领取时间是10年后；缴费期10年，最早领取时间是15年后；缴费期15年，最早可领取时间是20年后。

4. 起投金额：100元，每月100元对于大多数人来说是可以接受的，而且加投金额1元起，随时都可以提升期交计划，门槛比较低。

 二、年金领取

支付宝来攒钱的年金领取分为两部分：

1. 生存保险金领取：合同期满前，保单最后3年，每年可领取已交保费的20%。

 2. 满期保险金：保险期过后，一次性给付基本保额。基本收益有3.2%-3.4%。

以上的文字解析可能有些难以理解，奶爸接下来举个例子让大家更好地理解：

 25岁的K女士，每月交1000元，交五年，每年交12000元，五年一共交了6万，选择的保障期是13年。按照生存金保险金的约定，K女士在35-37岁这三年期间，每年可领取已交保费的20%，也就是60000*0.2=12000元，按照满期保险金的约定，38岁时，K女士能够一次性获得基本保额44810元。加起来，K女士一共可领取80810元，收益率有2.99%。

 三、身故

 如在首个领取日前身故，给付已交保费和现金价值的最大值。

 如在首个领取日后身故，给付未领取的生存保险金和满期保险金。

 还有一点是比较有意思的，支付宝来攒钱的投保页面最上面，给大家列出了这款年金险的用途：

来源：网络

除了官方列出的计划，还可以自己设置一个计划，告诉自己这笔年金收益打算用在甚么地方。不过即使计划不同，但保障和收益都是一样的。这种做法有点像备忘录，用来提醒自己这笔钱是要干嘛的。

二、支付宝来攒钱收益演算

收益演算

同样以25岁的K女性为例，每月交1000元，交五年，每年交12000元，五年一共交6万，保障期间分别是15年和20年，看看收益如何。

选择保障15年，一共投入6万，最后能拿到86750元，比本金多出2.6万，收益率有3.07%。

 选择保障20年，同样是投入6万，最后能拿到103550元，比本金多出4万多，收益率有3.27%。

 从表格可以看出，保障期间越长，收益率越高。毕竟年金险，资金是通过时间的沉淀不断地增值。在目前的年金险市场，支付宝来攒钱的收益率并不高，同样保障20年，钻多多年金险的的收益率有3.7%，比支付宝来攒钱多出0.43%。

《在目前的年金险市场，支付宝来攒钱的收益率并不高，同样保障20》不过来攒钱的起投金额比较低，一个月100元的话，一年也就1200元，适合大多数人来“攒钱”。

最近可能大家都发现了，相互宝的分摊金额是越来越多了:

最新一期（7月第二期）的分摊人数已经达到496人，人均分摊金额涨到了1.48元。

（相互宝分摊金额暴涨）

相比于前段时间每次只需要分摊几分钱的「幸福时光」，

越来越多人开始担心是不是相互宝开始了收割模式，未来的分摊金额会不会越来越高；

也会有人质疑理赔人数暴涨是否合理。

利用大家的焦虑情绪，各种「牛鬼蛇神」都冒出来了。

有编「科幻故事」，说人工制造癌症的：

有质疑相互宝的调研资质的：

都把公子听懵了。

癌症还能移植，你们咋这么厉害呢？

而且如果连支付宝的调查能力都信不过，真的，干脆就别加入，省的心累。

这年头，编故事容易，想做事真是太难了。

如今的相互宝，已经是一个牵制到近8000万人的大型互助社区了。

一点风吹草动，就会牵扯到无数人的敏感神经。

所以最近相互宝到底发生了什么，公子还你真相：

一

相互宝的分摊金额，为什么会暴涨？

相互宝分摊金额的暴涨的原因，主要由于两点：

1）加入相互宝的成员越来越多

2）越来越多的人过了等待期，得病开始能赔了

什么意思，我给大家画张图就明白了：

人数越多，在发病率不变的情况下，得病的人数也会越多。

这个是常识吧，所以得病人数上升很正常。

不过呢，在加入相互宝以后，得了病不是立刻就能赔的，还要过3个月的等待期，才能赔。

之前每个月分摊金额这么少，很大原因就是因为大多数人刚加入，还没过等待期。

在等待期内生病，除非是意外，否则是不赔的。

随着越来越多人过了等待期，生病开始能赔了，真实数据就会表现出来，无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近于社会正常发病率。

所以，并不是现在理赔多了，而是之前「赔少了」，之前的几个月并没有反映正常的发病率。

每次只分摊几分钱的时光，将彻底得成为过去。

此外，还有一点是，在得病申请理赔后，相互宝团队调研案情还需要时间：

我们在7月第二期中，从上至下抽了20人的案情：

19个人都是在3月以前的出险。

所以我们7月份分摊的案例，很多都是在3月份出险的。

（从这一点看，侧面反映了相互宝团队的调研真的很严谨）

像4月、5月、6月、7月，这些积累的案例，相互宝甚至还未公布。

所以可想而知，目前发生的均摊，还是偏低的。

未来这个数字还会上涨。

——还会上涨？

很多人心里犯了慌。

涨到什么时候才能到头呢？

公子可以给你个粗略的答案。

二

相互宝每年实际分摊多少钱比较合理

每年理论上分摊多少钱，我们其实是可以粗略算出来的。

加入相互宝的人数已经接近8000万，这已经是个超大样本，会非常接近于社会的发病率。

我们是能算的。

已知，相互保0-39岁，保额30万；40岁-59岁，保额10万。

并收取8%的运营费用，

所以，0-39岁的人患重疾，要分摊32.4万；

40-59岁的人患重疾，分摊10.8万。

在保监会官网上，我们可以找到《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》具体数字如下：

又已知，中国支付清算协会发布的《2017移动用户调研报告》

移动支付用户比例为：男52.3%和女47.7%；

2017年，移动支付端，30岁以下用户占比80.9%，31-40岁占比14.4%，41-50岁占比3.6%，51岁以上占比1%。

我们可以结合上面两组数据，把重疾的发生率分成四组，然后分别算出每组的平均发生率：

（点击看大图）

再结合几组数据，就可以得出：

年保费=47.7%*（324000*0.0516%*80.9%+324000*0.1754%*14.4%+108000*0.4404%*3.6%+108000*0.8229%*1%）+52.3%*（324000*0.0482%*80.9%+324000*0.1580%*14.4%+108000*0.5099%*3.6%+108000*1.2968%*1%）=230.97

通过这种方法，我们算出了全移动端的实用者的发病率和理论保费。

但是大家要注意啊，我们加入相互宝时，是经历了一次健康告知的。

健康告知筛选出了一批患病率更高的人，所以现实发生的情况，一定比这个数字要低。

所以即便再贵，每年也不可能高过这个数。

也难怪，相互宝敢承诺，首年的分摊金额不超过188元，超过的部分他们承担。

我们如果用188元计算，分成24期，每一期大概7.83元，不超过8元，大概率不超过这个数。

这个数字，即便跟一年期重疾险，也比较有优势，尤其是对25岁以上的人群：

所以，尽管目前每月分摊金额在上涨，但也不会高得太离谱。

大概的数字，就是这个范围。

三

关于相互宝，这些问题你还要知道

如果能够接受这个价格，其实就不妨加入一下相互宝。

在加入之前，还有几点你需要知道：

1、相互宝不是保险，是互助社区

相互保是保险，但是相互宝不是。

但是自相互保被联合绞杀以来，推出的相互宝是目前国内甚至说是全世界最大的互助社区，目前已经接近8000万人加入。

一人得重疾，整个互助社区都会平摊互助金。

因为不是保险，就意味着不适用于《保险法》那一套。

那么它靠的，其实是支付宝的巨大信用背书，问题不大。

2、加入相互宝时，要符合健康要求

即便不是保险，它也有自己的社区规则，其中就有一条要符合健康要求。

如果不符合健康要求，加入了相互宝，即便后面生了病，相互宝和它的成员们，也是有充足理由不赔的。

3、相互宝分为两个版本，都不错

目前的相互宝，分为两个版本。

普通版和老人版。

相互宝普通版，保障包括癌症在内的100种重疾，

0-39岁，保额30万；40岁-59岁，保额10万。

相互宝老人版，只保障癌症，

60-70岁的老人，会有10万保额。

两个版本内的成员并不互通，各自分摊保费。

搞清楚了这些，我们是否该加入相互宝呢？

肆

建议加入相互宝

很久以来，公子都是相互宝的义务宣传员，我已经给身边无数的亲戚朋友推荐了相互宝。

加入相互宝，对我们有利而无害。

每年只花一两百块，就能拿到30万/10万的保障，怎么看都是划算。

（如果不能接受这个费用，我也很无奈）

而且相互宝内的规则日趋完善，透明度很高，对咱们中国的老百姓是一趟生动的风险课。

但是，相互宝永远只是配菜，

保额低，长期保障能力差这些问题会一直存在，

相互宝只能起到辅助的作用。它无法取代商业保险。

如果有保障需求，目前还是通过商业四大保险解决。

相互宝成立尽管还不到一年，但是已经成为了某种全民保障。

我依然长期看好相互宝。

该加的加入，加入了的不建议退出。

更多保险问题，关注肆大财子

相互宝，属于互助计划。不同的是，相互宝并不是免费的，与其说它是互助计划，不如说像一款一年期的团体重疾险。关于这款产品靠不靠谱？推荐您先看看：相互宝又升级，新加的保障计划值得加入吗

相互宝是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划，成员要符合加入条件并通过审核。在这个计划中，当有人出险，则参与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款，而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。

相互宝保障什么？

既然是大病互助计划，那么保障的肯定是重大疾病，奶爸看了一下相互宝的保障内容：

1.保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病

2.40岁前出险可得30万互助金，40-59岁之间，只能得到10万互助金

30万/10万的保额，对比起市面上保额最高50万甚至达到50万以上的重疾险来说不算高，也没有轻症、中症、豁免等其他保障。相比之下，相互宝的保障其实比较简单。

总结：

奶爸的看法是相互宝可以作为一个临时的保障。但它有不确定性和不稳定性，因此，转移风险，提高保障，真正能做到的还是保险，搭建完善的家庭保障，还是要靠四大险种：重疾险+寿险+医疗险+意外险的科学搭配。

不靠谱，跟诈骗一样！相互宝通过领红包，支付宝，淘宝活动等诱骗开通，然后在用户不知道的情况下扣费，每个月都会扣，而且扣费金额越来越多，在不提醒用户的情况下就拿走用户的金钱，这难道不就是我们给“偷窃”所下的定义吗？但是相互宝给这种偷窃的行为冠冕堂皇地制定了一个“霸王条款”，意思就是我扣你钱不用提醒你，这个条款就在它所制定的协议里面，那么多条款，人们在做活动的时候怎么可能注意得到这点，然后你就入坑了，一个深不见底的大坑。
之所以说是大坑，第一，相互宝扣钱根本不提醒，这个上面也提到了，如果申请退款的时候客服就会说有提醒的，就在支付宝主页某某地方，就是那个每天都会提示大量广告，活动的地方，一般那么多的消息大家肯定不会注意到这每个月一两条的扣费信息，而且那个地方的信息根本就不会提醒的很明显，客服就会说，提示的消息就在里面，不信你找找。
第二，如果你想要退钱，客服肯定会提醒说你的钱已经被分摊了，无法再退回，然后说可以退换最后一次扣费，这种诈骗手段确实是高，每次就扣你几块钱然后把前面扣的通通说已经被分摊，就退最后一期，退一步讲，就算你是真的已经分摊了，但是把从不知情的人那里拿的钱拿去用，无疑是把公益，把慈善做成了恶意套钱。
第三，还是说扣费不提醒这件事，有的人发现的较早，能够机智地早日脱坑，损失几元到几十元，但是如果发现得晚的人可能就会被一直扣费，甚至达到损失上百元的程度上。就因为用户都信任支付宝，信任花呗，然后就能拿着老百姓辛辛苦苦的血汗钱不给退吗？你花着可心安?对于这种投机行为支付宝究竟是故意听之任之还是怎么样？太伤老用户的心了。花呗已经关了，银行卡取绑，支付宝钱全部转出，不敢再用了这个可怕的软件。
第四，说一下相互宝本身，网上也有人说上面能够报销的病都是半只脚已经踏入棺材的病，而且有一些即使是肿瘤，癌症一些重症也不给报销，网上也有很多曝光相互宝找各种理由不给报销的事件，真的是可恶又恐怖。
第五，像别的网上保险一样，想要退出的话很难，因为退出的地方很隐蔽，好多人都是通过客服指导着才能退出，要不就要找半天还不一定能找到。
现在开始划重点：看到这之后赶紧进入支付宝看一下，点击右下角“我的”，然后点击“蚂蚁保险”看看你是不是在参加活动之类的时候加入了什么自己无意要参加但是却扣钱的保险之类的，重点看一下这个坑死人的相互宝，因为虽然别的保险也会扣钱，但是经过与客服协商会给退费，而这个相互宝是只退最后那几块钱，前面不管窃了多少钱都不会再退半毛，我已经打客服好多次了，投诉也好几次了，完全没用，刚开始客服说给上面反映，然后三个工作日给回复，这时候别抱任何希望，因为回复就是只退最后一期。
我真的很奇怪这么一个大公司居然要用欺骗的方式来运转，并且被发现之后还不退钱，这样公然跟自己的用户为敌，损害用户的利益，侵犯用户的知情权，我看不到这种公司的未来，希望大家擦亮眼睛，不要再像我这样入坑半年不得知，最后被扣了近百元才在偶然间查账单发现被盗。