中国人寿鑫禧宝年金险好不好？有没有坑？

2025-03-14 22:19:15

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回答（1）：

中国人寿的鑫禧宝年金险从17年直至现在，一直是年金险的热销产品。关于此款鑫禧宝年金险的收益怎么样，我就跟大家共同来瞧瞧~暂时没时间看的小伙伴可以先收藏这篇文章：：《鑫禧宝每年可领钱收益高？凭这个利率我就不会买.》

一、鑫禧宝年金险的收益如何

不说废话，我们先来观看一下这款鑫禧宝年金保险的保障内容：

我们可以看到，鑫禧宝年金保险的保障内容还是相当丰富的，有生存年金+特别关爱金+呵护金+身故保险金，还能附加重疾险以及万能账户，简直就是很多人眼里的全能保险。

不过大家还是把鑫禧宝年金险的收益作为重点关注，一起来讨论一下吧。

若是30岁的老王购置了这款鑫禧宝年金险，首年保费是5万，缴费的时间长达十年，周密的内部收益率推演图例：

35岁的时候可以领取到5万元，35后的每一年都可以领到2.5万元，随着时间的推移，等到了20年期满的时候，基本保额就可以领到2.5万元+219250元，看起来挺多。

但是鑫禧宝年金险期满之后，最后计算下来的irr内部收益率仅仅只有2.87%。一般优秀的理财类保险irr都会有3.5%以上，单从收益这方面讲，鑫禧宝年金险的收益很一般。大家看完学姐整理的这篇文章就知道优秀的理财险长什么样呢：《这10款理财别错过了，如果你想买高收益的理财险！》

当然有的小伙伴会说，业务员说主险收益是不高，但是可以附加的这个万能账户的收益才顶呱呱，收益高达5%。但其实哪有这么美滋滋啊..我们一起来看看鑫禧宝的万能账户：

鑫禧宝年金险的万能账户有两个，一类账户在初始费用扣除比例和身故保险金方面价格高一点，另一类账户价格稍低一些，除了以上两点不同，关于风险保障费和领取年金的方面，也呈现着各自的特点。

万能账户需要从生存金中扣除许多的费用，这就是为什么许多人不喜欢它的原因，我们还是老王的例子举例，帮助大家理解这个事情，要是他附加了鑫缘宝乐鑫版万能账户在自己的保险主合同上面，那么老王领取的生存金就自动进入万能账户，第一笔额度有5万元，进去之后首先要被扣去1%的初始费用，也就是说还没有开始有收益呢，就要先扣掉我们500元。

之后的每一年还要扣掉风险保障费用。这个风险保障费用可以说是非常厉害了，会随着年龄的变大而增长，在风险保额是十万的情况下，40岁的男性和50岁的男性扣的钱是不一样的，前者扣除165元，后者扣除425元。越高的收入每年才会扣得越多呀。

要是之后不想继续要这个万能账户了，想取回自己的钱，还得是保单年度的第六年之后才能完全免费，不然保单的第一年还得收5%的退保手续费。

所以说这个万能账户里面藏着非常多的猫腻，购买时需要注意，学姐一时半会儿也讲不清楚，假如有朋友想进一步了解万能账户暗藏的漏洞，下面这篇文章很适合你：《万能险功能大盘点，错过就可惜了！》

二、鑫禧宝年金险值不值得推荐购买

通过学姐对鑫禧宝年金险的分析，大家应该也都了解了，鑫禧宝年金险并不是一款高收益的产品，万能账户也有猫腻，所以学姐并不推荐购买~

【写在最后】

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