商业医疗保险和社会医疗保险的区别有哪些

商业医疗保险与社会医疗保险两者相互补充，是无法相互替代的。想具体了解的可戳这篇稿子：社保和商业保险的区别？

可能社会医疗保险我们接触的比较多，是国家要求的五险保障内容中的一项。但是仅有社会医疗保险是不够的，需要商业医疗保险来补充，可以看看我接下来的分析：

1、投保门槛差异

社会医疗保险不设门槛：这是国家给每个人的基础保障，哪怕生病了，第二年也可以继续投保，可以报销相关的医疗费用，缴纳够十五年之后还可以享受到终身的医保保障，是全部人都可以享受的保障。

商业医疗保险有门槛：它对投保有一定的要求，有年龄、职业等限制，还要符合健康告知条件，不是想投就可以投的。不满足这些要求，一切都白费。

2、保障内容差异

商业医疗保险的保障内容比社会医疗保险要丰富的多。

像院外会诊费等服务项目类的费用，和应用正电子发射断层扫描装置（PET）、电子束CT等大型医疗设备进行的检查、治疗项目的医疗费用支出，都不在社会医保的保障范围之内。还有癌症治疗需要用到的很多进口药、特效药等，费用极高，但是社会医保都不会负责的，而商业医疗保险可以承保这部分内容。

3、报销额度差异

社会医疗保险覆盖的范围广，要照顾的人很多，自然报销比例不会太高。如果不在购买医保的地方接受治疗，那么报销的比例又会再低一些，万一患上了较为严重的疾病，医疗费用较高，单靠社会医疗保险是不够的。我们来看一张图：

可以看到，有一半以上的医疗费用支出，社会医疗保险的报销比例不足已经占了50%。如果发生一场大病，光有社会医疗保险是根本无法解决的。

而商业医疗保险不同，报销比例就不会因不在购买医保的地方接受治疗而降低，市面上常见的报销比例也很高，像大多数重疾的重症赔付比例为100%，有的还可以额外赔付，保额可以去到160%甚至180%，可见商业医疗保险和社会医疗保险的报销比例差别不是一般大。如果不清楚要怎么挑选商业医疗保险的，可以看看这十款，供参考参考：十大百万医疗险排名新鲜出炉！

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商业医疗保险和社会医疗保险的区别主要体现在：本质属性、保障对象、保障范围三个方面。

其实这是个老生常谈的话题了，来看学姐曾经做过详细的分析：

有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？

一、本质属性不同

社会医疗保险由国家强制规定，为实现社会公平的一种社会保险制度，属于社会保障的范畴。商业医疗保险由银保监会监管，随个人意愿购买，只要投保人按时向保险公司缴纳保费，符合条件就可从保险公司处进行理赔。

二、保障对象不同

社会医疗保险面向的是广大劳动者。作用在于保障企业职工最基础的收益。商业医疗保险保障的是自愿购买保险产品的人。若投保人受意外伤害或罹患疾病，可理赔期间产生的医疗费用。

三、保障范围不同

社会医疗保险有就诊目录限制，特效药品、高精尖的诊疗技术（比如：质子重离子抗癌技术）等，无法报销。而大多数的商业医疗险产品都能报销以上项目。

此外，社会医疗保险和商业医疗保险都采取报销形式赔付，看似无差别，其实单位医保是事后报销，看病先要自行垫付，而后到指定地点进行核报。

部分商业医保与医院有合作，出险后由保险公司直接向医院垫付医疗费，不用额外再跑，省心省事。

总而言之，社会医疗保险和商业医疗保险是互补的关系，若经济条件允许，有了社会医疗保险之后建议另外配一份商业医疗保险，给自己和家人带来一份更全面的保障。

那么现在热销的百万医疗险有哪些？我都整理好了：

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社会保险包括养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险和生育保险，而商业保险不仅包括有以上五种保险，还包括有其他种类的人身保险和财产保险。所以只买社保不买商业保险，保障是不全面的。关于商业保险和社会保险之间的关系的深度剖析，请看《都2020年了，别天真地以为有了社保就安全了》

社保大家都知道是我们最基础的保障，里面的五险保障的内容囊括了我们生活的方方面面。以五险中的医疗险为例，哪怕你现在已经生病了，第二年也可以继续投保，可以报销相关的医疗费用，缴纳够十五年之后还可以享受到终身的医保保障。但这并不是说有社保就够了，它的保障还是不太够的，需要用商保来补充，具体可以往下看。

社会保险和商业保险之间的区别有很多，下面就以医疗险为例，来简单说说为什么商业保险不是社会保险可以替代的。

1、在保障内容上的体现

商业医保的保障内容更加的充分，承保了许多社会医疗保险不保的内容。例如，商业医疗保险可以承保因应用正电子发射断层扫描装置（PET）、电子束CT等大型医疗设备进行的检查、治疗项目的医疗费用支出，但是社会医疗保险则做不到这一点。

如下图所示社保能报销的药品种类也非常有限。举个具体的例子，像癌症治疗中，现在有不少对人的身体副作用相对较小、而疗效又比较高的靶向药，但是这些特效药都很贵。如治疗肺癌的可瑞达，月均花费需五万元以上。还有许多类似可瑞达的癌症靶向药都不属于社会医保的保障范围，对那些没有购买商业医保而家庭条件又不是非常好的癌症患者来说，便只能放弃这种特效药。

2、报销的额度不同

带有“福利性”这个词的东西，通常都是价格低，内容保障也同样比较基本，社会医疗保险也是这样，保费较低，报销比例也低。如果是在异地生病、在异地就医，即使社会医保可以报销，报销的比例又会更加低一点。所以，只买社会医保，不买商业医保的话，还是有很大一部分是没有保险保障的。如图，有一半以上的医疗费用支出，社保的报销比例不足50%。

社会保险和商业保险在其他方面也有许多不同之处，想知道的朋友，请继续看这篇《难道有了社保就可以不买商业保险了？》

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社会医疗保险和商业医疗保险区别包括以下三个方面：
一、强制性不同。
社会医疗保险具有强制性，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。
《中华人民共和国社会保险法》第二十三条职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。

无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。
商业医疗保险不具有强制性，商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。
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二、保险对象和作用不同。
商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失，而不是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用；
社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，有利于社会安定和维护社会公平，实际上是国民收入再分配的一个方面。
三、两者权利与义务对等关系不同。
商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保，少投少保，不投不保。
社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系，即权利与义务关系并不对等。
参考资料来源：
/baike.baidu.com/item/%E5%95%86%E4%B8%9A%E5%8C%BB%E7%96%97%E4%BF%9D%E9%99%A9/10019743?fr=aladdin#7"target="_blank"title="百度百科-商业医疗保险">百度百科-商业医疗保险

/baike.baidu.com/item/%E4%B8%AD%E5%8D%8E%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%85%B1%E5%92%8C%E5%9B%BD%E7%A4%BE%E4%BC%9A%E4%BF%9D%E9%99%A9%E6%B3%95?fromtitle=%E7%A4%BE%E4%BC%9A%E4%BF%9D%E9%99%A9%E6%B3%95&fromid=8978784"target="_blank"title="百度百科-中华人民共和国社会保险法">百度百科-中华人民共和国社会保险法

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您好，社保只是一个基本保障，想要全面的更高的保障，可以考虑商业保险来做补充，投保医疗保险把握两条原则：

一、年轻人以保障为主

二、中年以重大疾病保障为主，以家庭经济状况决定选择多少。

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