请问中国人寿鑫享至尊庆典版理财险可靠吗？

2025-02-26 08:34:34

推荐回答（5个）

回答（1）：

鑫享至尊形态是年金+万能账户的形式。身故赔付所交保费，不计利息，很不灵活。

年金的返还形式有两种：

一、交费期为3年的，按合同基本金额确定的年交保险费的60%给付年金；

二、交费期为5年的，按合同基本金额确定的年交保险费的100%给付年金。

举个例子，30岁男，5年缴费，年交10万，在30-34岁是缴费期，35-39岁可以每年领取10万，等于说这里就把前面5年交的钱领回来了。最后一年，40岁再领走3.88万。最后IRR实际收益率只有1.44%，连银行一年期定存都1.75%，收益很一般，那这个产品的意义就不大了。

再说说诱人的万能账户。万能账户的收益虽然是浮动的，但还是会规定一个保底收益。从图中可以看到，鑫享至尊的万能账户保底收益是2.5%，另外还有三种更高保单利益的选择，分别是假定的中档收益4.5%、高档收益6%。一个保底2.5%收益的万能账户其实没有什么可说的，但演示的假定利率5.3%确实有点吹嘘的成分。大家知道，过去中国人寿是没有一款年金险的万能账户做到持续十年以上达到5.3%结算利率的，利率数据基本都是在3.7%的水平。

点击这里可以了解详细的鑫享至尊产品评测。

投资有风险，理财需谨慎，鑫享至尊的收益很一般，建议您多对比几家产品，选择收益最高的一家再谨慎入手。

回答（2）：

产品本身是可靠的，保险以合同形式售卖，是具有法律效应的。但你要问中国人寿鑫享至尊的收益可不可靠，又是另一回事了！鑫享至尊庆典版是一款年金险，这类保险注重的不是保障，更多看重的是它的投资收益。关于年金险的收益，我对市面上的产品都有研究过，发现年金险还是有一些地方要注意的>>年金险收益怎么样？怎么选？一文教你避开年金险的那些坑

一、鑫享至尊庆典版收益如何？

首先我们要知道鑫享至尊有两个账户，它们之间的收益是不同的：

年金账户：在特定年限会给我们返钱。

万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值。

为了方便大家理解，我用具体的投保案例来说明：

根据官方资料，投保国寿鑫享至尊（庆典版），分5年交，每年交10万元，基本保险金额38810元。按照合同约定，我们分3个时期：

缴费期共5年：30-34岁，每年交10万，总共交50万；

返还期共5年：35-39岁，每年返10万，总共返50万；

满期金（满10年）：40岁，可以再领取3.88万；

如果在返还期我们都把钱给取出来，那么第11年就只能拿53.88万，年金账户实际年收益率只有1.44%，这是什么概念呢，支付宝的余额宝相信大家都不陌生，余额宝的年收益即使每年都在跌，现在还有1.7%左右，连余额宝都比鑫享至尊的年金账户收益高！

再来看看诱人的万能账户，如果返还期和满期金你都没去取，那么这些钱将自动转入万能账户，按5.3%假定利率来看看它的收益（月复利）:

第10年，39岁：万能账户金额为58.7万；

第11年，40岁：万能账户金额为65.96万；

总的来说50万资金，10年时间拿65.96万，年利率在3.19%左右，这还是在用宣传的5.3%假定利率情况下计算的。

如果说你在未来10年或者20年万能账户上的钱都不取的话，那还是可以享受万能账户的利率的，但是那时候的利率能有多少，就是未知数了。国寿的鑫享至尊保底利率为2.5%，相对于市面上的年金险还是有些差距，毕竟一些年金险的保底利率都在3%以上了。

总的来说，鑫享至尊这款万能险要想要收益，必须做好长期投资（10年以上）的打算，但是10年后的利率能有多少又是未知，所以这款产品灵活性实在是太差了！我之前筛选过一批灵活性较高，收益也还不错的年金险，你可以对比一下：2020年，灵活高收益的年金险大盘点

二、鑫享至尊庆典版适合什么人买？

先说说年金险适合什么样的人买吧：

1.保障类保险已经配齐（重疾险、寿险、医疗险、意外险）

2.有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）

3.收入稳定，有充足的可流动资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

而对于鑫享至尊这种需要10年以上才有明显投资回报的产品，我只能说适合那些不仅有钱、还要长期有钱的人！

回答（3）：

中国人寿鑫享至尊庆典版理财险可不可靠，要看有没有达到宣传的利率。

我们先来看看国寿鑫享至尊年金险（庆典版）的保障。

缴费期：3、5年
保障期：10年
可附加万能账户

以30岁，年缴1万为例：

如果选择缴费3年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的60%（6千），第10个保单年度领满期领保额。
如果选择缴费5年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的100%（1万），第10个保单年度领满期领保额。

如果想要了解主险的实际收益率，那就少不了理财险的照妖镜IRR（内部收益率），奶爸分别测算了两种缴费年限的IRR如下：

而鑫享至尊年金险（庆典版）的主险IRR分别为1.68%、1.44%，确实没有达到监管限制的4.025%预定利率，所以好像也没什么毛病，但是怎么跟宣传上的差这么远。

不得不说，这个测算出来的收益确实不高。

那么国寿鑫享至尊年金险（庆典版）5.3%的收益又是怎么来的呢？

于是有人就告诉奶爸，鑫享至尊年金险（庆典版）的主要收益来源于万能账户，返还的钱转入万能账户，可以钱生钱，复利增长，收益可达5.3%！

好像也有那么一点道理，不过奶爸也不是那么好忽悠的，还是数据说话。

5.3%的利率是怎么来的

一款保险说得再好听也不是真的，只有条款是板上钉钉的事情，奶爸直接翻出鑫享至尊年金险（庆典版）的条款：

我们先来捋一捋两个利率的含义。

结算利率：保险公司给付的实际保单收益，只代表上一个月的实际投资情况，也就是说未来怎么样谁也说不准。
保证利率：合同明确的最低收益率，也就是说，即便保险公司实际收益为负，给付客户的最低收益也有2.5%。

但这也不是5.3%的收益啊......奶爸接着翻产品信息，终于在计划书里面找到这一个数据的来源：

5.3%假定利率。刚说完结算利率和保证利率，那这个假定利率又是什么？

顾名思义，就是预期的收益为5.3%，这是并不保证的收益。

其实这本来没什么问题，可是奶爸却见到不少这样的宣传。

同样的条件，0岁开始缴费3年，年交10万，再来对比账户价值测算：

前后对比一下，基本可以确认“年年领28.8万”的宣传用语是以5.3%假定利率为依据了。

但这就涉嫌夸大宣传了，让客户看预期的收益，以为收益很高，实际到手的收益却是无法保证的。

理想很丰满，现实很骨感。这是销售误导，也是奶爸坚决不认同的做法！

当然了，万能险的利率都会在官网展示出来的，为了看看实际的收益率怎么样，奶爸在中国人寿官网找到了这份报告：

可以看到，27款年金险，5%以上结算利率的只有4款，而且都是在宣传期的产品。

更多的是只有3.7%结算利率的产品，而且中国人寿官网也表示，当期结算利率不代表未来投资收益。

那么3.7%结算利率的产品又是一个什么样的状态？奶爸随便选了一款作为例子：

所以如果要问奶爸，对鑫享至尊年金险（庆典版）往后的收益怎么样？不怎么样，慢慢都会回归正常水平，一段时间后谁也说不准收益会掉到什么程度了。

不过，想要高收益率，也有一个办法，往万能账户里追加保费。但是追加保费是要收手续费的，而且并不低。

也就是说，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手续费，第一年的收益也就不到2.3%。

第二年后的收益呢？谁也说不准。而且，主险返还的保费转入万能账户，同样也要扣除1%的费用。

除此之外，宣传中的100%随取随用也是做不到的，注意看第三点。

最低标准是什么，没有人知道，最后还是看保险公司可以让你取多少。而且前五年取的话还要手续费，怎么算怎么不划算。

浅谈国寿鑫享至尊

不管怎么说，一款年金险是需要长期持有的。

早期退保或者返还的话，容易出现损失，收益时间也相对比较长。

而鑫享至尊年金险（庆典版）要说有多差，那也不能一句话说死了。

上述年金险的特点它有，如果万能账户能够维持5.3%的实际收益率，其实还是不错的。

而现实是万能账户的利率无法保证得了，如果未来有一段时间的利率持续3%，还不如一份3.5%甚至4.025%预定利率的纯年金险。

所以，要不要选择万能账户的收益，取决于你对未来的利率是否乐观了，也有一丢丢的投资运气成分。

而所谓终身5.3%的利率就别想了，都是理想状态下的预测罢了。

不过主险的收益确实是低，不到2%，这个黑点真的没得洗。

最后总结

所以，奶爸也不是针对哪一款产品，只是看不过夸大宣传而已。

一款年金险的收益，不外乎两点：

主险的预定利率：也就是我们可以自己算的IRR，是合同可以保证的固定收益。
万能账户的收益：有保证利率，但需要和保险公司共同承担风险。

看懂这两点收益，也就没人能够忽悠你了，下次有代理人给你推荐年金险的时候，问一下他IRR怎么算，可能他还没你懂呢~

不过还是那一句，年金险适合有闲置资金的人用作养老储备，如果普通的医疗险、重疾险、定寿、意外险都没有，还是老老实实先把这些配置上吧。

回答（4）：

中国人寿鑫享至尊庆典版理财险可靠，而且收益也较为可观。

正规保险公司的产品都是可靠的，不过建议看好合同条款是否适合自己。买理财这些保险公司全国排名领先→《中国保险公司排行榜！买保险选哪个公司好？》

1、年金

从保单生效后的第五年开始，每年可领取60%年交保费，累计可领5年。例如小李投保鑫享至尊庆典版，每年交10万元，共交三年，合计交30万元。那么小李在保单生效后的第五年就可以每年领取6万元，总计可以领取30万元。

2、满期金

保险期满，且被保险人仍生存，可按合同约定领取基本保额。那么小李则可以领取32000元基本保险。

根据官方提供的资料，如果年金和满期金领取，进入万能账户，依据5.3%的结算利率计算，鑫享至尊庆典版的年收益预计在3%的左右。

此外，鑫享至尊庆典版的万能账户有两种选择，分别为国寿鑫尊宝终身寿险（庆典版）和国寿鑫尊宝终身寿险（A+版）。其中鑫尊版（庆典版）的保低利率为2.5%，是保险合同中确定的。根据中国人寿的宣传资料来看，鑫尊宝（庆典版）的宣传利率为5.3%。

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